L’assurance de prêt, ou assurance emprunteur, permet de sécuriser le remboursement de votre emprunt en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, etc. (selon les garanties choisies). Son coût total sur la durée de l’emprunt peut représenter une part importante de l’échéance mensuelle.
Il est désormais possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment : faites des économies
Exemple chiffré d’économies réalisées
Exemple illustratif à but pédagogique (chiffres fictifs, non représentatifs d’un cas réel) : un couple emprunte 400 000 € à 2,50 % sur 240 mois, avec des quotités assurées de 100 % sur chaque tête en décès, PTIA, ITT/IPT. Le coût total de l’assurance sur la durée du prêt est de 20 520 € via le contrat groupe de la banque, contre 13 427 € via une délégation d’assurance — soit une économie de 7 093 €, ou 34,5 %.
Quels paramètres influent sur l’obtention et le coût de l’assurance emprunteur ?
Le questionnaire médical (voire les examens médicaux nécessaires selon le montant du projet, le montant déjà emprunté et l’âge de l’emprunteur), complété et envoyé sous pli confidentiel au médecin conseil de la compagnie d’assurance, retrace précisément l’état de santé et les antécédents médicaux. Le statut fumeur/non-fumeur peut à lui seul faire évoluer le coût de l’assurance de plus ou moins 20 %. Selon l’avis de son médecin conseil, l’assureur peut accepter de couvrir l’emprunteur, refuser, accepter avec des exclusions (exemple : exclusion de l’invalidité liée à un genou déjà opéré), ou accepter avec des surprimes (exemple d’un important surpoids).
Le questionnaire médical
Le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts d’un montant inférieur à 200 000 € dont l’échéance de remboursement est prévue avant le soixantième anniversaire de l’assuré. Ce montant de 200 000 € est une quotité : il peut être doublé si l’on est deux emprunteurs assurés à 50/50.
Sur le bulletin d’adhésion figure la profession de l’emprunteur : certaines activités sont considérées comme à risque (produits dangereux, usure prématurée des articulations, etc.), et les contrats peuvent exclure d’office certains problèmes de dos. La pratique sportive et les loisirs intéressent également l’assureur (exclusion fréquente des sports extrêmes). Le taux d’assurance de chaque co-emprunteur fait aussi varier le coût : on peut assurer au maximum 100 % sur chaque tête, ou un pourcentage déterminé selon les revenus de chacun. Le niveau de garanties choisies joue enfin sur le coût.
Quelles garanties ou options puis-je souscrire ?
Les contrats proposent au minimum la couverture du risque décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA : ne plus pouvoir faire seul trois des quatre actes de la vie courante — se lever, se déplacer, se nourrir, se laver). Seule cette lourde invalidité est couverte sans souscription d’option supplémentaire ; il est possible de s’assurer en complément pour une invalidité temporaire ou permanente, totale ou partielle.
Pour comparer deux assurances emprunteur, il convient de regarder le coût total sur la durée de l’emprunt, en euros (et non le taux, certaines étant exprimées sur le capital restant dû et d’autres sur le capital initial), et de s’attacher aux garanties et situations couvertes, pour que l’assurance puisse jouer son rôle en cas de sinistre.
FAQ – Assurance de prêt immobilier
Peut-on changer d’assurance de prêt immobilier après la signature du crédit ?
Oui, depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité, ce qui peut générer des économies substantielles sur le coût total du crédit.
Le questionnaire médical est-il toujours obligatoire pour souscrire une assurance emprunteur ?
Non : il est supprimé pour les prêts d’un montant inférieur à 200 000 € par emprunteur, dont l’échéance de remboursement est prévue avant le soixantième anniversaire de l’assuré.
Quelles garanties minimales sont couvertes par une assurance emprunteur ?
Au minimum, les contrats couvrent le risque de décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Les autres formes d’invalidité, temporaire ou permanente, nécessitent la souscription d’une option spécifique.
Quels facteurs font varier le coût de l’assurance emprunteur ?
Le statut fumeur/non-fumeur, la profession, la pratique sportive, la quotité assurée sur chaque tête et le niveau de garanties choisies influencent directement le coût de l’assurance emprunteur.
Combien peut-on économiser en changeant d’assurance de prêt immobilier ?
Sur un exemple pédagogique illustratif (chiffres fictifs) d’un emprunt de 400 000 € sur 240 mois, le passage du contrat groupe de la banque à une délégation d’assurance peut représenter une économie de l’ordre de 34,5 % sur le coût total de l’assurance.
